מוסר ועסקים-ריכוזיות הבנקים ופגיעתם במשקי הבית(ציון 90)

העבודה קיבלה את הציון 90 העבודה עוסקת  בריכוזיות הבנקים  כנגד משקי הבית.
במערכת הבנקאות בישראל פועלים 23 תאגידים בנקאיים בתחומי הבנקאות השונים, ובהם שני  בנקים זרים, אולם עיקר הפעילות בשוק הבנקאות בכלל, ובשוק הבנקאות הקמעונאית בפרט (משקי בית ועסקים קטנים), היא של חמש קבוצות בנקאיות גדולות, שהן כ-95% מכלל השוק: בנק הפועלים (30.1% מהנכסים), בנק לאומי (30.1%), בנק דיסקונט (17.1%), בנק מזרחי-טפחות (9.5%) והבנק הבינלאומי הראשון (7.9%).
הריכוזיות והיעדר תחליפים אשר מסוגלים לאיים על הבנקים הובילו להיעדר תחרות בענף הבנקאות  ובכך נפגעו משקי הבית בדמות של עמלות מרובות ויקרות וריבית על אשראי מאוד גבוהה.
ניווכח לדעת שהיד הנעלמה מוגבלת ולא מסוגלת לתת מענה לבעיות השוק. כמו כן גם החוק מוגבל מאחר שצריך שניים לטנגו כלומר על מנת שהחוק יעבוד בצורה אפקטיבית חייב להיות שילוב של ריסון חיצוני ופנימי מה שלא קרה עם הבנקים. כתוצאה מכישלונה המוחץ של היד הנעלמה בכל הנוגע לבנקים. אנו רחוקים שנות אור מתחרות אמיתית כפי שיש במדינות האירופאיות ובמיוחד במדינות הנורדיות. לשם כך נחוצה התערבות ממשלתית שתסייע להגן על משקי הבית כנגד כוחם העצום של הבנקים. נוכחנו גם לגלות שעם כל הכבוד לריסון הממשלתי במידה והמערכת הבנקאית תסרב להקשיב לחוק הרי שהחוק לא יהיה יעיל לאורך זמן ואף עלול לשמש ככיסוי לבנקים לביצוע בעבירות מוסריות חמורות יותר. נוכחנו גם לדעת שמבחינה מוסרית הבנקים יכולים לעצב את המוסר כרצונם על מנת לתת הכשר לפעולותיהם.
כאמור חוקי הממשלה אינם יעילים לאורך זמן אך הם מהווים עזרה ראשונה בכך שהם מאותתים לבנקים שהם לא מרוצים.
על מנת שהמצב ישתפר יש ליצור תחרותיות במשק. מחקרים הראו שיציבות הבנקים לא באה על חשבון תחרות אלא עשויה אף לשפר אותה.הגברת התחרות עשויה להצליח באמצעות הכנסת בנקים זרים. הבנקים הזרים מתאפיינים ברמת יעילות גדולה יותר ולכן בטווח הקצר הם אף ירוויחו יותר מהבנקים המקומיים מה שעלול לפגוע ביציבותם בטווח הקצר אך בטווח הארוך הבנקים המקומיים יתחילו להתייעל, רמת השירות תשתפר והכי חשוב התחרות תסייע להגברת התוצר במשק ולהורדת סיכוני אשראי שכן כמות האשראי תחולק בין עוד בנקים. רצוי גם לצורך הגברה מהירה יותר של התחרות להכניס את הבנקים האינטרנטים. עצם העובדה שההוצאות של הבנקים האינטרנטים מאוד נמוכות נתון זה יתגלגל לטובת הלקוחות בדמות של עמלות נמוכות מאוד. הבנקים האינטרנטים אף יסייעו לכל סוגי המשקיעים בארץ לדוגמא הבנקים האינטרנטים יוצרים לכל קהילה אתר עם שפת האם שלו וממשק המוכר לתרבותו. כל הדברים האלו יהוו איום ניכר על הבנקים המקומיים ויאלצו אותם כאמור להתייעל ולהיכנס לתחרות גבוהה.
כמו כן יש להשקיע משאבים בתחליפי בנקים כגון פיתוח מערכות אשראי חוץ בנקאיות שיעוררו תחרותיות ויאלצו את הבנקים להוריד את עלויות הריבית. תוכן העניינים:
תוכן עמוד מבוא —
2
היבט כלכלי –
2-5
היבט חוקי/משפטי —
5-10 היבט מוסרי …
10-12
מסקנות –..
12
ביבליוגרפיה …
13