ביטוח חיים - חיתום ותוקף הביטוח

תקציר העבודה

תוכן עניינים
מבוא. 3
ביטוח חיים – רקע, יעוד ועקרונות בסיס. 5
ביטוח חיים – המסגרת החקיקתית. 7
הליך החיתום הרפואי בביטוח חיים.. 9
החיתום והמוטבים בביטוח חיים.. 10 היחס בין המוטב בביטוח חיים להוראות צוואה. 13
חובת הגילוי של המבוטח והשפעתה על תקפות הפוליסה. 14
העלמת מידע רלוונטי, חובת המבטח והשפעתם על תקפות הביטוח. 14
הנטל החל על מבוטח במהלך החיתום.. 16
מבחן מהותיות המידע בתהליך החיתום.. 18
תום ליבו של המבוטח במהלך החיתום.. 19
היקף הגילוי היזום הנדרש ממבוטח. 20 מאפייני ההתקשרות החוזית בין מבטח למבוטח. 21
חובת הגילוי והשיקולים בפסיקת סנקציה בהתאם לסעיף 7 לחוק חוזה ביטוח. 22
סיכום.. 24
ביבליוגרפיה. 26
מבוא
העולם המודרני מקנה לאדם כלים שונים על מנת לגדר סיכונים שונים המהווים חלק אינטגראלי מחייו של אדם.
גידור הסיכונים מהווה פועל יוצא של העובדה כי רוב האנשים כפרטים הינם שונאי סיכון במידה זו או אחרת, ומעדיפים לשלם סכום כסף קטן יחסית על מנת לקנות שקט נפשי ולהבטיח במקרה של התממשות הסיכון הנזק שיספגו יהיה מינימאלי.
העולם המערבי המודרני מאפשר לגדר את הסיכונים בחייו של אדם באמצעות ביטוח, שמנצל את העובדה כי בהתאם לעקרונות של חוקי המספרים הגדולים, ניתן לחזות באופן סטטיסטי את הסיכויים שתרחש מקרה ביטוח, ולכן מתאפשר לחברות ביטוח לקנות את הסיכון של התרחשות מקרה ביטוח באופן שהמבוטח משלם לחברת ביטוח תשלום שנקבע מראש על מנת שחברת הביטוח תיקח על עצמה את הסיכון.
סוגי הביטוח שכיום ניתן לקנות הינם מגוונים מאוד, ואף ניתן לבוא בבקשות יוצאות לחברות הביטוח, ואלו מחליטות אם הן מעוניינות לקחת על עצמן את הסיכון ותמורת איזה סכום.
אחד מסוגי הביטוח שקיבלו מקום נכבד בחיינו המודרניים הינו ביטוח חיים. ביטוח חיים נועד להבטיח כי במקרה פטירה של מבוטח, המוטב בפוליסת הביטוח אשר מוגדר מראש במהלך החיתום יקבל פיצוי מחברת הביטוח. הרציונאל העיקרי בבסיסו של הביטוח החיים הינו הרצון של המבוטח להבטיח כי לאחר מותו התלויים בו לא יכנסו למצוקה כלכלית, ויוכלו ליהנות לפחות מתקופה של שקט כלכלי בעודם מתאוששים ממות האדם. ביטוח החיים רלוונטי בדרך כלל כשאנו עוסקים במשפחה בעלת מפרנס עיקרי המבקש להבטיח כי משפחתו לו תכנס למצוקה כלכלית לאחר מותו.
מטבע הדברים, ביטוח חיים הינו מושא לשלל בעיות וסוגיות משפטיות הנובעות, בין היתר, מהרגישות הרבה של סוגיית ביטוח החיים והעובדה כי מדובר בביטוח שמערב סכומי כסף משמעותיים.
כמו כל הליך של חיתום ביטוחי, גם בביטוח חיים צריך המבוטח למסור לחברת הביטוח מידע רלוונטי לחברת הביטוח, על מנת שזו תוכל להעריך את הסיכון שבביטוח המבוטח ולקבל תמונת מצב כוללת. בעבודה זו אבקש לבחון ולנתח את הליך החיתום של ביטוח החיים והשפעתו על תקפות הפוליסה.
בחינה זו תתמקד בעיקר בשאלת הגילוי של המבוטח במהלך החיתום וגם בשאלת המוטבים בפוליסת הביטוח. מכיוון שבמהלך חיתום כמות המידע בידי המבטח הינו אפסי, מתבסס המבטח על המידע שמעביר לו המבוטח בקובעו האם הוא מעוניין לבטח את המועמד לביטוח ובאילו תנאים. הקושי מתעורר, בין היתר, מכיוון שהמידע שמעביר המועמד לביטוח הינו מידע משמעותי לשאלת קבלתו לביטוח, ומכיוון שיכולתו של המבטח לבחון האם מדובר במידע אמין הינה מוגבלת ביותר. כפי שנראה להלן בעבודה זו, סוגיית הגילוי במהלך החיתום הינה סוגיה לה התייחס במחוקק בחקיקת ביטוח, וניתן להצביע על מגוון התייחסויות בפסיקה לסוגיה זו. במהלך עבודה זו אבקש להציג ולבחון את המסגרת הכללית של דיני הביטוח הרלוונטיים לעבודה זו, ולעמוד על היסודות של ביטוח החיים. לאחר מכן, נבחן כיצד מתמודדת הפסיקה עם השאלות המורכבות של תקפות הביטוח לנוכח הסיטואציה הקשה במהלכה נאלץ לבחון בית המשפט האם מידע לא נכון או לא מדויק שהעביר מבוטח מהווה עילה לביטול הביטוח והותרת המוטבים בפוליסת הביטוח ללא הכספים עליהם הסתמכו. בנוסף, הקושי בבחינת סוגית אמיתות מידע שהועבר במהלך חיתום בביטוח חיים בעייתית במיוחד לאור העובדה שמטבע הדברים, נדרש בית המשפט לבחון האם למבוטח שכבר אינו בחיים ניתן לייחס כוונת מרמה.
בנוסף, בעבודה זו אבקש לבחון ולנתח את סוגיית המוטבים שקובע המבוטח במהלך תהליך החיתום. השאלה מי המוטב בפוליסת ביטוח אינה שאלה פשוטה כלל ועיקר, וגם כאן נדרש בית המשפט להתחקות אחר כוונתו של מבוטח שאינו נמצא בחיים, כשניים אוחזים בסכומי כסף לא מבוטלים שנותרו.
כפי שנראה להלן בעבודה זו, הליך החיתום של ביטוח חיים הינו הליך, שלמרות היותו הליך פשוט, מהיר ופרוצדוראלי, שלעיתים מבוצע כלאחר יד, עלול להיות בעל השלכות כספיות ניכרות ומשמעותיות, שיש לתת עליהן את הדעת באופן מספק.